CARMF · Arrêt de travail · Invalidité

La prévoyance du cardiologue : protéger vos revenus

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Au 91e jour, la CARMF prend le relais. L’écart avec vos honoraires et vos charges reste à couvrir.

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La CARMF

Ce que verse réellement la CARMF en cas d’arrêt

Deux étages se succèdent : la CPAM du 4e au 90e jour, puis la CARMF à partir du 91e. Chacun a son plafond.

Le calcul qui compte

Le plafond de 197,51 € par jour représente environ 6 000 € par mois avant impôt. Pour un cardiologue dont le revenu dépasse largement 144 180 €, c’est une fraction du train de vie et des charges fixes. Le vrai défaut du régime est le plafonnement.

Revenu net de référenceIndemnité journalière 2026Mode de calcul
Jusqu’à 48 060 €65,84 € / jourMontant forfaitaire minimal
Entre 48 060 € et 144 179 €1/730e du revenu net 2024Proportionnel au revenu
À partir de 144 180 €197,51 € / jourPlafond : au-delà, l’indemnité n’augmente plus

Montants CARMF 2026 de l’incapacité temporaire, versés à partir du 91e jour. Proportionnels au revenu depuis 2025 (plus de classes). Imposables, soumis à CSG/CRDS.

Point de départ
91e jour d’arrêt total de travail
Durée maximale
36 mois, continus ou discontinus
Déclaration
Au médecin-conseil de la CARMF dans les deux mois
Plafond journalier 2026
197,51 €, soit environ 6 000 € par mois
Réduction après 62 ans
75 % la 2e année, 50 % à partir de la 3e
Non-cumul
Pas de cumul avec les indemnités journalières de la CPAM

Les 90 jours

Les 90 premiers jours : une indemnité CPAM plafonnée

Quatre mois d’arrêt après une chirurgie de l’épaule

Un cardiologue interventionnel est opéré de l’épaule et ne peut plus cathétériser pendant quatre mois. Les trois premiers jours, rien n’est versé. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée à environ 190 € par jour.

À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, jusqu’à 197,51 € par jour. Pendant tout ce temps, le loyer, la secrétaire et les cotisations courent. C’est cet écart que la prévoyance comble.

Ce qui se passe après un arrêt de travail
  1. Carence Jour 1 à jour 3

    Délai de carence : aucune indemnité

  2. Plafonné Jour 4 à jour 90

    Indemnités journalières de la CPAM, 87 jours au maximum, environ 190 € par jour au plus

  3. J91+ À partir du 91e jour

    Indemnités journalières CARMF, jusqu’à 36 mois

  4. Au-delà de 36 mois

    Bascule vers le régime invalidité de la CARMF

  5. Décès

    Capital et rentes de conjoint et d’enfants selon le régime

Trois mois d’arrêt sont une durée banale : une chirurgie programmée, un accident, une pathologie qui impose une pause. Pendant ce temps, le cabinet continue de coûter (loyer, secrétariat, matériel, cotisations) alors que les honoraires s’arrêtent net.

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse un 730e du revenu moyen des trois dernières années, plafonné à trois fois le plafond de la sécurité sociale, soit environ 190 € par jour au plus. Il faut être affilié depuis au moins un an.

Pour un cardiologue, ce relais reste loin des honoraires perdus. C’est là qu’une franchise courte fait la différence.

Choisir la franchise, pas le montant.

Une prévoyance à franchise de 90 jours ne démarre qu’avec la CARMF. Elle laisse à votre charge la carence et l’écart entre l’IJ CPAM et vos honoraires pendant trois mois.

Les franchises courtes (15, 30 ou 60 jours) comblent cet écart, au prix d’une cotisation plus élevée. C’est le premier arbitrage à faire, avant le revenu garanti.

Une prévoyance qui joue dès les premiers jours

Un courtier spécialisé santé cale la franchise et le revenu garanti sur vos charges réelles de cabinet.

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Les garanties

Ce que doit contenir la prévoyance d’un cardiologue

Les garanties utiles

  • ✓Indemnités journalières avec franchise courte, en complément et non en doublon de la CARMF
  • ✓Maintien des frais généraux du cabinet pendant l’arrêt
  • ✓Rente d’invalidité définie sur l’incapacité professionnelle spécifique, pas seulement fonctionnelle
  • ✓Capital décès et rente d’éducation pour les enfants
  • ✓Revalorisation du revenu garanti en cas d’évolution des honoraires
  • ✓Couverture des affections psychiques et du burn-out, souvent limitée par défaut

Les clauses à lire de près

  • ✕Franchise de 90 jours qui laisse à votre charge toute la période CPAM, plafonnée
  • ✕Invalidité appréciée en incapacité fonctionnelle et non professionnelle
  • ✕Exclusions ou délais d’attente sur les affections dorsales et psychiques
  • ✕Plafonnement du revenu garanti déconnecté du revenu réel
  • ✕Arrêt des garanties à un âge inférieur à l’âge réel de départ à la retraite
Le piège de l’invalidité

Pour un cardiologue interventionnel, la définition de l’invalidité est décisive. Une atteinte de la main, du rachis cervical ou de la vision peut interdire la salle de cathétérisme avec un taux d’incapacité fonctionnelle faible. Seule une garantie appréciant l’incapacité professionnelle spécifique, c’est-à-dire l’impossibilité d’exercer votre métier, répond à cette situation.

Les cotisations de prévoyance sont, sous conditions, déductibles du revenu imposable au titre du dispositif Madelin pour les travailleurs non salariés. Ce point relève de votre expert-comptable, mais il change l’arbitrage entre franchise courte et cotisation.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du cardiologue

À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?
À compter du 91e jour d’arrêt total de travail, pour une durée maximale de 36 mois, continus ou discontinus. L’arrêt doit être déclaré au médecin-conseil de la caisse dans les deux mois. Du 4e au 90e jour, c’est la CPAM qui verse une indemnité plafonnée.
Qui m’indemnise pendant les 90 premiers jours ?
La CPAM. Depuis le 1er juillet 2021, elle verse aux médecins libéraux une indemnité du 4e au 90e jour d’arrêt, après trois jours de carence, sous réserve d’un an d’affiliation. Le montant est un 730e du revenu moyen, plafonné à trois fois le plafond de la sécurité sociale, soit environ 190 € par jour au plus. Pour un cardiologue, l’écart avec les honoraires perdus reste important.
Quel est le montant des indemnités journalières CARMF en 2026 ?
65,84 € par jour si le revenu net de référence est inférieur ou égal à 48 060 € ; un 730e du revenu net 2024 entre 48 060 € et 144 179 € ; et 197,51 € par jour à partir de 144 180 €. Depuis 2025, le montant est proportionnel au revenu : les anciennes classes ont disparu. Ces indemnités, versées à partir du 91e jour, sont imposables et soumises à CSG/CRDS.
La prévoyance complémentaire est-elle obligatoire ?
Non. Seule l’affiliation à la CARMF l’est. La prévoyance complémentaire est facultative. C’est pourtant la seule façon de couvrir la carence, l’écart avec l’IJ CPAM plafonnée jusqu’au 90e jour, puis le plafond de la CARMF.
Quelle franchise choisir ?
Une franchise courte (15, 30 ou 60 jours). Du 4e au 90e jour, seule la CPAM verse une indemnité plafonnée, loin des honoraires d’un cardiologue. Une franchise de 90 jours ne démarre qu’avec la CARMF et laisse cet écart à votre charge.
Pourquoi la définition de l’invalidité compte-t-elle autant en cardiologie interventionnelle ?
Parce qu’une atteinte de la main, du rachis cervical ou de la vision peut rendre impossible la pratique en salle de cathétérisme sans générer un taux d’incapacité fonctionnelle élevé. Il faut une garantie appréciant l’incapacité professionnelle spécifique, c’est-à-dire l’impossibilité d’exercer votre métier, et non une incapacité fonctionnelle générale.
La prévoyance remplace-t-elle la RCP ?
Non, les deux couvrent des risques opposés. La RCP, obligatoire, protège vos patients des conséquences d’une faute. La prévoyance vous protège vous, contre la perte de revenus liée à un arrêt, une invalidité ou un décès.

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